Что нужно знать о рефинансировании долгов, чтобы не попасться на удочку мошенников.
Какие кредиты можно рефинансировать и как это сделать безопасно.
Мошенники могут использовать термин «рефинансирование долга» для обмана граждан. «Известия» писали о мошеннической схеме, когда под видом помощи в рефинансировании мошенники заставляют людей брать займ под огромные проценты, а затем лишают их недвижимости. Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова рассказывает, что важно знать о рефинансировании, чтобы не оказаться в такой ситуации. Рефинансирование — это новый кредит, которым гасят старый, чтобы снизить ставку/платеж или объединить несколько долгов в один. Сам долг при этом не списывается и не «замораживается». Поэтому обещание «списать долги» и требование внести предоплату, чтобы получить «гарантированное одобрение» нового займа — это признак мошенничества. В основном услуги рефинансирования предлагают банки; при этом они рефинансируют не только сторонние, но и собственные кредиты. Займ для погашения долга могут выдавать МФО (обычно дороже) и кредитные кооперативы (только своим пайщикам). Проверить наличие лицензии и статус организации можно в справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России. Рефинансированию подлежат кредиты наличными, автокредиты, ипотека и долг по кредитным картам. Во многих банках можно объединить несколько кредитов в один, в том числе и займы МФО. Главной причиной отказа в рефинансировании обычно становится просрочка платежей по имеющимся обязательствам. Также банк может отказать, если кредит получен недавно (обычно менее трех — шести месяцев с момента оформления) или при высокой долговой нагрузке заемщика (если на обслуживание кредитов уходит более 50% регулярного дохода). Процедура рефинансирования оправдана, если разница ставок между старым и новым кредитом составляет не менее 2 процентных пунктов, а с момента оформления прошло не более половины срока. Сравнивать предложения нужно не по рекламной ставке, а по полной стоимости кредита (ПСК), которая учитывает все комиссии, страховки и другие дополнительные расходы. Сделать это можно с помощью финансовых маркетплейсов — они сопоставляют предложения от разных банков по ключевым критериям. Там же можно отправить одну заявку сразу в несколько кредитных организаций — система подберет варианты с наибольшей вероятностью одобрения.
