Как выбрать вклад. Вклады оформляются только в банках

Как выбрать вклад

Вклады оформляются только в банках. Все остальные финансовые организации, например кредитные потребительские кооперативы или микрофинансовые компании, тоже могут предлагать вам вложить в них деньги и получать за это доход. Но называть такие инвестиции вкладами они не вправе.

Главное отличие вкладов от остальных финансовых инструментов это их надежность. Деньги в банках застрахованы государством, а доход гарантирован вы заранее знаете точную сумму, которую получите в конце договора.

Открывать вклады для физических лиц могут только банки, участвующие в системе страхования вкладов.

Вклады часто называют депозитами. Это одно и то же?

Эти понятия равнозначны и используются как синонимы.

От чего зависит доход по вкладу?

На сумму, которую вы заработаете в конце договора, влияют четыре параметра:

-процентная ставка;

-срок вклада;

-вид процентов: простые капают только на ваш взнос, сложные прибавляются к сумме вклада, после чего на них тоже начинают начисляться проценты. Депозиты со сложными процентами часто называются вкладами с капитализацией;

-периодичность зачисления процентов могут поступать на счет ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в конце срока вклада.

Процентные ставки по вкладам бывают трех видов: фиксированные, переменные и плавающие. Они всегда прописываются в процентах годовых, даже если срок вклада меньше или больше года. Так легче сравнить доходность разных депозитов.

Чаще всего банки предлагают фиксированный процент, который не меняется весь срок вклада.

Плавающая ставка неизвестна заранее. Она привязана к какому-то меняющемуся рыночному индикатору, который легко отследить, например к ключевой ставке. Скажем, банк может установить плавающий процент ключевую ставку плюс 1%.

В некоторых случаях специальные ставки действуют только в тех случаях, когда вместе с депозитом вы соглашаетесь на какие-то другие предложения банка или его партнеров. К примеру, покупаете долгосрочный полис страхования жизни.

Я решил открыть вклад. С чего начать?

Чтобы подобрать наиболее подходящий вариант вклада, для начала ответьте себе на несколько вопросов.

Когда вы хотите получить деньги обратно?

Тем, кому сбережения могут понадобиться в любой момент, банки часто предлагают вклад до востребования. Вы вправе снять с него деньги в любой момент, и проценты не сгорят. Но ставка по таким вкладам крайне низкая обычно не больше 0,1% годовых.

Обычно чем длиннее срок вклада, тем выше по нему ставка. Но в большинстве случаев, если вы решите забрать деньги до окончания договора, банк пересчитает проценты по ставке до востребования. Фактически вы получите только ту сумму, которую внесли изначально.

Собираетесь ли вы пополнять вклад или снимать с него деньги?

Далеко не все депозиты разрешается пополнять или снимать с них часть денег без потери дохода. Обязательно уточните этот момент перед открытием вклада.

Если у вас уже есть какая-то сумма и вы просто хотите ее сберечь, например, к отпуску или моменту покупки дачи, то можно действовать по принципу положил и забыл до нужного срока. В таком случае вам подойдет депозит без пополнения и снятия часто по нему банки предлагают самые высокие ставки.

Но, возможно, вам будет удобнее копить постепенно, время от времени докидывая на счет свободные деньги, например, с каждой зарплаты, тогда лучше выбрать пополняемый вклад.

Если вы хотите не только забирать с депозита проценты, но и при необходимости отщипывать деньги от той суммы, которую положили изначально, вам нужен вклад с частичным снятием. Проценты при этом не теряются. Но ставки по таким депозитам обычно ниже, чем по депозитам без такой опции. Как правило, банки устанавливают размер неснижаемого остатка минимум, который нельзя снять без потери процентов и закрытия вклада.

#финансовая_грамотность